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コラム
資産運用計画の諭吉です。梅雨明けしたのは良いけど毎日暑すぎますよね！
クレジットカードを利用した事がある人は多いと思います。このクレジットカードを使うとき、支払方法必ず聞かれますよね。
一括払いではなく分割やリボ払いを選ぶ人も多いでしょう。
じつは、信販・カード会社がクレジットの金利を引き上げる動きが出ているそうなんですって！！
クレジットカードの支払い方法には、大きくわけて、金利のかからない一括払いやボーナス一括払いと、金利のかかる分割払いやリボ払いがあります。
クレジットカード会社の利用案内に記されている分割払いやリボ払いの金利は、実質年率、つまり年利を表しています。普通、この実質年率をもとに、借りた日数分の利息が割り出されます。
話を戻しましょう。じゃぁ、なぜクレジット金利引き上げの動きが出ているのか。
その背景には貸金業規正法の改正、グレーゾーン撤廃があります。各社では、先駆けてカードローンの上限金利を18％内に引き下げる動きを見せています。
その一方で、金利引き上げの動きが出ているのがクレジット金利、とくにリボ払いの金利です。すでに数社では、年利１１〜１３％台だったのを、１５％にアップしてるところも。
リボ払いでは、高額商品を買っても、毎月の返済額が変わりません。
ただ、毎回の支払いの負担を軽減できる半面、多用しすぎると、返済期間が延び、利息も増えていきます。支払額が変わらない分、借金が増えていることに気づかない恐れもあります。
クレジットカードも借金には違いません！ご利用の際は計画的に使ってくださいね。
資産運計画☆何でも情報市場の諭吉です。
先月６月、区役所・市役所・町村役場に住民税についての問い合わせが殺到したって話聞いたでしょう？
「なんで、こんなに住民税が増えたの！何かの間違いでは！？」
サラリーマン・ＯＬの皆さんは、今年１月、手取が増えたと感じた人、いませんでしたか？
実はこれには、カラクリがあったんです。
今年から所得税の税率が下がったので、毎月の給料から天引きする所得税も減ってたんですね。
本当なら、去年と同じ所得税の税率だとしたら、毎月天引きされる所得税の金額は上がるハズ・・・
なぜなら、定率減税（年間の所得税からさらに一定率の税金が値引きしてもらえる制度）が今年から廃止されたので、所得税は、１０％増えるハズだったんです。
ところが、所得税そのものの税率を下げたので、定率減税がなくなることによる増税分よりも、天引きされる所得税が少なくなったというわけなんです。
ここで、冒頭の住民税の話に戻りますね。
住民税には、３つくらい種類があるんですけど、その中に「所得割」といって、1年間の所得にかかるものがあるんです。
だから、分かり易いように所得割イコール住民税と考えていきます。
例えば会社勤めの場合、平成１７年中に給料、ボーナスから天引きされた所得税は、平成１７年の終わりに会社が年末調整で精算します。
そのデータを会社が役所へ送り、それをもとに住民税が計算され、翌年の平成１８年の６月から１２ヶ月間に渡り、あなたの給料から会社が住民税を天引きする。という仕組みになっています。
自営業や年金受給者も、住民税を払うんですが、天引きという訳にはいかないので、自分で６月から数回に分けて払います。
そうです。今までは、住民税は、翌年に支払ってたんです。
ところが、「税源移譲は所得税と同時にしたほうが良いのでは？」ということで、本来、来年から上がる住民税が、今年の６月から、ド〜ンと増えたってわけです。
お役所は、「今年から所得税と住民税の税率が変わっただけで、トータルの税金は変わりません」と言ってるけど定率減税が無くなった分、思いっきり増税です。（怒）
説明も不十分で冒頭のような事が起こるんですよ！
バッチ付けた人は、選挙のことばかり考えずちゃんとして欲しいもんですね！！
資産運用計画の諭吉です。いや〜今月から住民税が上がって苦しいっす！
平成１９年６月から、サラリーマン世帯の大部分で個人住民税（地方税）がアップしました。国から地方への税源移譲に伴う措置だそうですが、今年全廃された定率減税分と合わせると、給料の手取りが減ったと思ってる人は多いのでは・・・
税源移譲は、前総理、小泉さんの時の「三位一体の改革」に伴うもので、所得税（国税）を個人住民税に振り替える形で地方へ３兆円の税源を移します。
これにより、源泉徴収される所得税はＨ１９年１月から先行減税される一方、住民税はＨ１９年６月から増税となるわけです。
総務省では、所得税と住民税を合わせた年間納税額は同額と説明してますが、時限措置の定率減税が廃止されたことで、税負担の総額は増加してますよね。
また、総務省の月当たりの給与試算によれば、夫婦子供２人、年収７００万円の世帯では、所得税は昨年の月額１２，８８０円から７，１６０円に減額。
しかし、住民税は６月から、税源移譲に伴う増額と定率減税廃止による増額分と合わせ、１５，１００円から２４，５００円と大幅増となってしまいます。
つまり、６月からは減税分を超えて増税され、同じ世帯だと６月から９４００円分が増税となる計算・・・
冗談じゃないですよね（怒）
資産運用計画の諭吉です。なんか久々に投稿しました。
高所得者でも資産計画を立てないと貧乏になってしまうという例をご紹介します。
高所得者でも実は、年収１０００万円の人が一番あぶないそうです。
都心に４０００万円程度のマンションを購入し、少し高めの外車に乗り、高価な家電も揃え、年に２〜３回は国内外へ家族旅行。
子どもには良い教育をと私立の学校へ。趣味や食事にお金をかける。
その程度なら大丈夫だと思っていると、あっという間に１０００万円程度の年収は消えてなくなります。
当然、貯金や貯蓄もできてない、高収入でも低貯蓄の家計は、収入が下がっても一度味わった贅沢な生活レベルを下げらません。
そして、じわじわと貧乏スパイラルに落ち込み、老後資金で苦労し、結果、破産してしまう可能性あるというわけです。
では、お金の貯まる家計はどこが違うのでしょう？
高収入でも破産の危険がある家計がある中で、収入が特別に高くもなく、相続で大金が入ったわけでもないのに、驚くほどお金が貯まる家計もたくさん存在していますよね。
そういう家計にはどんな秘密があるのでしょうか？？
答えは簡単。「支出が少ない」というだけなのです。
でも、支出が少ないといっても、ただ細々と切り詰める節約命っていうことではなく、将来のライフプランを明確にして、それに基づいて、お金の使い方を意識的に常に効率的なお金の使い方を考えて生活されてるんです。
当たり前のことのようですが、実はこんなシンプルなことを実行し続けるだけで、貯蓄があるかないかの大きな差がでてきます。
だから、資産運用計画はちゃんとやっておかないとダメなんでしょね〜。
資産運用計画の諭吉です。
全員がそうでないと思いますが、個人投資家の中には、資産運用や利殖を積極的行なっている一方で、お金もうけに対する「後ろめたさ」を引きずっている人がいるのではないでしょうか？
しかし、自分が本当に良いことをしていると思い込まなければ、お金は貯まっていかないもんです。
現実の人生では、いろいろとお金がかかります。大金持ちになる必要はありませんが、一生の間にどんな人でも数億円のコストがかかります。やはり、お金はないよりはあった方がいいし、稼ぐ方法、貯める方法、増やす方法も知っておく価値のある人生の知恵です。
我々は、気のすすまないことでもお金のためにやっています。それが行き過ぎて、お金をかせぐこと自体が人生の目的になってしまうと、その人はお金に意地汚い人になってしまいます。お金に意地汚い人は、セルフコントロールをしなければなりません。
人間は「もっと、もっと」と求め続けます。人間の欲望には際限がありません。
人生の目的を明確にして、それに必要なお金の額を決めておき、そのために資産運用を実行していく。
お金に支配されずに、お金を利用して自分の人生を支配していく必要があります。
主体的なお金の計画を持つこと、それが資産形成に欠かせない基本的なノウハウではないでしょうか。
どうも！資産運用計画の諭吉です。
先週、国内大手クレジットカード会社１２社が共同で「公金クレジット決済協議会」を設立するための準備委員会を発足しました。いよいよ公金のクレジットカード払いが来年度にも始まるみたいですね。
公金クレジット決済協議会(準備委員会)参加カード会社
株式会社ジェーシービー
イオンクレジットサービス株式会社
株式会社オーエムシーカード
株式会社オリエントコーポレーション
株式会社クレディセゾン
株式会社ジャックス
株式会社セントラルファイナンス
株式会社ディーシーカード
トヨタファイナンス株式会社
三井住友カード株式会社
UFJニコス株式会社
ユーシーカード株式会社
（１０月４日現在１２社）
公金とは地方税や水道料金、年金保険料など国や地方へ支払っているもので、その市場は年間２０兆円とも言われています。
公金がクレジットカード決済になると、ユーザー側の一番のメリットは、ポイントの付与ですね！
公金は金額も多いので、１つのカードにまとめれば年間で結構ポイントが貯まっちゃいます。２００７年度は公共料金系の支払登録でお得なキャンペーンが連発しそうな予感はしますね。！？
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資産運用計画の諭吉です。
あなたは、今の仕事に満足していますか？諭吉もある事情で３回転職しています。
どこの調査か忘れたんですが、転職の理由ベスト３があったんで、ご紹介ておきます。
第１位 年収をアップさせたい
同じような仕事内容の友人と比較したり、先輩社員を見たときに年収アップが見込めないということで転職を考える人も多いようです。 業界や企業によって給与水準や昇給率は大きく違うので、選択肢のある若いうちに転職を決意した方が、よい結果につながる可能性は高いといえるでしょう。
とかく隣の芝は青く見えるものです。
第２位 やりがいのある仕事がしたい
新卒で就職する際、知名度や人事の印象で企業を選んでしまった方は、具体的にどんな仕事にたずさわるのかイメージのわかないまま入社を決めてしまう。そのために、入社してから「入社前とイメージが違う」ということで、転職を決意されるようです。
転職は就職活動とは違い、一度社会人として仕事にたずさわり、自分の業務や業界についての知識が増えているため、学生の頃とは企業の見方が違います。自分に合わない仕事を知ったわけですから、学生の頃のような企業選びをせずに、できることとやりたいことを認識して、企業を選ぶことができるはずです。
採用されたから、他に無かったから等、安易に考えずよ〜く考えて就職することも大切ですね。
第３位 専門性やスキルを高めたい
終身雇用制度が廃止された今、頼るものは企業ではなく、自分の力だと認識する若者が増えています。 より難易度が高く戦略性の強いポジションへ転職することで、あなた自身の市場価値を上げることができるでしょう。
最近は、転職することにより、まったく経験したことがない仕事にたずさわることは難しくなっています。しかし、キャリアパスとして希望の仕事が用意されている会社を選べば、現職を続けるよりもキャリアアップできるはずです。今すぐに希望を満たしたいと考えずに、１〜３年という中長期的な視点でキャリアアップを考えにるのも良いではないでしょうか。
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どうも！資産運用計画の諭吉です。なんか寂しいな〜・・・子供の頃よく乗ってたのに（涙）
１０月１日に阪急ホールディングス（ＨＤ）と経営統合する阪神電気鉄道の株式は２５日、東京と大阪の株式市場で最後の取引が行われた。阪神は２６日に上場廃止となり、１０４年に及ぶ上場企業としての歴史に終止符を打つ。
２５日の終値は、前週末比８０円（８．７９％）高の９９０円。約４カ月ぶりの高水準となり、阪急ＨＤが実施したＴＯＢ（公開買い付け）の価格（９３０円）も上回った。阪急ＨＤ株も同６１円（９．３０％）高い７１７円。この日の東証１部の値上がり率ランキングで、阪急ＨＤは３位、阪神は４位。
阪神株は、昨年春には４００円台で推移していたが、村上ファンドによる大量取得などで急騰し、発行済み株式の５割近くを握られた。阪神は、村上ファンドの支配から逃れるため、ライバル阪急ＨＤとの統合を選択。阪急ＨＤは５月末からＴＯＢを実施し、村上ファンド保有分など６割超の阪神株を約２５００億円で取得した。その後、両社で事業分野ごとに統合計画を検討している。
統合は、残りの阪神株１株に対して阪急株１．４株を割り当てる株式交換方式を用い、阪急ＨＤが阪神を完全子会社にする。阪急ＨＤは阪急阪神ＨＤに改称し、持ち株会社に阪神の名前は残る。（以上 毎日新聞より）
阪神の名前が残ってもなんかしっくりこないな〜。
どうも！資産運用計画の諭吉です。毎日新聞によれば、クレディセゾン、ユーシー（ＵＣ）カード、オリエントコーポレーションがクレジットカード業務の基幹システムを統合することが２２日、分かった。
電子マネーなど決済方法の多様化に伴う競争激化や、貸金業の上限金利引き下げで収益が減少する見通しを踏まえ、開発費や運用費を抑制するのが狙い。
他のカード会社にも開放し、手数料収入にもつなげる。カード大手同士のシステム統合は初めて。１０年春の稼働を目指す。
ＵＣカードの親会社で、クレディセゾン、オリエントコーポレーションとも提携しているみずほ銀行が開発に協力する。３社の会員数合計は約４６００万人。カード決済取扱高シェアは約２０％。
新基幹システムは、会員の買い物履歴や決済などのデータ処理を行うほか、決済日を一定の範囲内で利用者が選べるようにするなど利便性の向上も目指す。開発費は３社で３００億円。単独で開発する場合に比べ、各社とも２〜３割のコスト削減効果があるという。
金融機関の統合に続いて、クレジット業界も統合が始まるんでしょうかね？
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資産運用計画の諭吉です。明日は、愛娘と動物園に行く約束をしました。実は、ディズニーランドって言ってたのを動物園にすりかえてしまいました・・・娘よスマン！
あなたの夢は何ですか？（いつも突然ですいません。）
夢を持つことは素敵なことだと思います。でも、夢をかなえるにはお金も必要になってくる事もあると思います。実際にどのくらいかかるのか代表的な夢の例を挙げてみました。
ゼクシィによれば結婚には、結納・結婚式・ハネムーンまでにかかる総費用は３７１万円。引越しや入居のための費用、家具など新生活の準備にかかる費用は２００万円。総額で５７１万円がかかるそうです。
半分を負担するとしても２５０万円以上は必要ですね。
もちろん、もっと費用を抑えることは可能ですが、自分のやりたい結婚式をするには、最低２００万円の貯蓄が必要なんじゃないでしょうか。
ご祝儀で払えばいいじゃん！と思ってる方、式場への支払いは、ほとんどが前払いですよ！
マイホームの夢、マンション購入は３，３１２万円（住宅金融公庫「平成１５年度公庫融資利用者調査報告」より） 。
ローンを組むには、頭金のほかに諸経費や引越し代、家具の購入を考えれば、２５〜３０％の貯蓄をもっていることが望ましいですね。
また、ローンの返済以外にも、修繕費積立、管理費などで月に最低２〜３万円がかかります。
転職するにしても、自主退職であれば、失業保険をもらえるのも３〜４ヶ月後からなので、余裕を見て半年間を無収入で暮らせるだけの貯蓄がひつようです。（２０万×６ヶ月＝１２０万円）
どんな資格を取るかによってもちろん金額は違いますが、資格取得には１０〜２５０万円。
講座やスクールの費用はほとんどが前払いですから、お金を貯めておかないとスキルアップの為の勉強もはじめられませんね。
ホームステイをしながら料理やガーデニング、英語を学ぶプチ留学には最低１２万円から。
シングルが安心して暮らすための老後資金は、３，０００万円必要といわれています。
どうでしたか、夢を実現するのもお金がかかりますね。その為に、上手な資産運用計画をたてましょう。
